Zadłużenie w kraju – na co Polacy biorą kredyty gotówkowe?

Zaciąganie kredytów jest popularnym sposobem finansowania wielu wydatków. Wśród nich wymienia się m.in. te związane ze zdarzeniami losowymi, ale nie tylko. Na jakich zasadach funkcjonuje kredyt gotówkowy i kiedy konsumenci się na niego decydują?

Kredyt gotówkowy – czym jest i na jakich zasadach działa?

Nie ulega wątpliwości, że kredyt gotówkowy jest bardzo popularnym produktem finansowym. Wraz z kontami osobistymi, kartami kredytowymi czy rachunkami oszczędnościowymi należy on do grupy tych ofert, po które konsumenci sięgają najczęściej.

Kredyt gotówkowy to zobowiązanie, które instytucje bankowe udzielają swoim klientom, a dokładniej – osobom fizycznym. Dług powstaje w momencie, gdy kredytobiorca podpisze odpowiednią umowę ze swoim wierzycielem. W dokumencie określa się wszystkie istotne zasady udzielenia kredytu, w tym m.in.:

• jego wysokość;
• wszelkie koszty pożyczki;
• rodzaj oprocentowania;
• harmonogram spłaty;
• wysokość rat;
• postępowanie w razie zaprzestania spłaty lub szybszego uregulowania zadłużenia.

Osoba zainteresowana finansowaniem ze strony banku składa odpowiedni wniosek oraz dostarcza dokumenty niezbędne do określenia jej zdolności kredytowej. Gdy instytucja uzna, że wnioskujący jest w stanie wywiązać się ze spłaty zobowiązania i pokryć jego wszelkie koszty, wydaje decyzję o przyznaniu kredytu.

Pożyczkobiorca najczęściej otrzymuje pieniądze na swój rachunek bankowy, a co za tym idzie, może nimi swobodnie dysponować. Później reguluje comiesięczne raty zgodnie z wcześniejszymi ustaleniami.

Charakterystyczną cechą kredytu gotówkowego jest duża swoboda w zarządzaniu pożyczonymi środkami. W zasadzie klient może wydać pieniądze na dowolny cel i nie musi go dokumentować ani konsultować z wierzycielem. Inaczej bywa w przypadku zobowiązań hipotecznych czy samochodowych, które są świadczeniami celowymi.

Terminowa spłata całej pożyczki wiąże się z tworzeniem pozytywnej historii kredytowej. Z kolei długotrwałe opóźnienia i odnotowane problemy z regulacją rat mogą przyczynić się do obniżenia zdolności kredytowej danej osoby.

Kredyt gotówkowy, czyli jedno z zobowiązań konsumenckich

Kredyt gotówkowy zalicza się do grupy zobowiązań konsumenckich. Co z tego wynika? Przede wszystkim ich oferta kierowana jest wyłącznie do osób fizycznych. Nie dotyczy więc ona klientów prowadzących działalność gospodarczą.

Sposób klasyfikacji świadczenia gotówkowego determinuje także jego maksymalną wysokość. Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim górną granicą jest w tym przypadku 255 550 zł.

Co można sfinansować kredytem gotówkowym?

Według danych udostępnionych przez Krajowy Rejestr Długów (KRD) stan zadłużenia Polaków we wrześniu 2023 roku wyniósł 45 mld zł. Na tę sumę składają się nie tylko zobowiązania gotówkowe, ale i m.in. inne rodzaje pożyczek konsumpcyjnych oraz kredyty konsolidacyjne i hipoteczne.

W przypadku świadczeń celowych z góry wiadome jest, jak kredytobiorcy wykorzystają pożyczone pieniądze. Sytuacja wygląda inaczej w momencie, gdy klient zaciąga kredyt gotówkowy, który – jak zostało już wspomniane – może dowolnie spożytkować. W jaki sposób Polacy dysponują zobowiązaniem gotówkowym? Najczęściej uzyskane środki przeznaczają na:

• zakupy, np. sprzętu RTV i AGD;
• uregulowanie bieżących wydatków i kosztów życia;
• spłatę innych zobowiązań;
• zakup samochodu;
• pokrycie kosztów remontu;
• sfinansowanie wyjazdu na wakacje.

Jak wybrać najlepszą opcję zobowiązania gotówkowego?

Wybór optymalnej oferty kredytu gotówkowego może przysporzyć problemów. Dotyczy to w szczególności sytuacji, gdy dana osoba nie miała wcześniej żadnej styczności z podobnymi produktami bankowymi, wobec czego nie do końca orientuje się, w jaki sposób one funkcjonują.

Wówczas zdecydowanie warto skorzystać z pomocy pracownika wybranego banku. Przedstawiciel danej instytucji doradzi potencjalnemu kredytobiorcy, na jakie aspekty zwracać szczególną uwagę i pomoże dopasować ofertę do indywidualnych potrzeb osoby wnioskującej.

Co jeszcze warto zrobić, zanim weźmie się kredyt na dowolny wydatek? Ranking Bankier SMART to narzędzie, które bez dwóch zdań będzie przydatne jeszcze przed kontaktem z instytucją bankową. Posiłkowanie się tym zestawieniem pomoże wybrać najlepszą ofertę zobowiązania gotówkowego. Co więcej, za jego pośrednictwem użytkownik może zostać przekierowany na stronę internetową konkretnego banku, a tam od razu złożyć wniosek kredytowy.

Ranking to darmowe narzędzie, które jest dostępne online. Zestawienie opracowali specjaliści z portalu Bankier SMART i uwzględnia ono wyłącznie aktualne dane. Poszczególne oferty kredytów uporządkowano według kluczowych parametrów takich jak m.in.:

• RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli wskaźnik informujący o wszystkich kosztach kredytu w skali roku. Klientom zależy na tym, aby RRSO było jak najniższe (należy pamiętać, że wskaźnika używa się jedynie podczas porównywania ofert o takim samym okresie kredytowania);
• wysokość oprocentowania – oprocentowanie może być stałe bądź zmienne. To na jego podstawie naliczane są odsetki, które powiększają comiesięczne raty;
• maksymalna kwota kredytowania – najwyższa suma, jaką dany bank proponuje swoim klientom. Zgodnie z prawem nie może ona przekraczać 255 550 zł, jednak jej wysokość zależy także od polityki wewnętrznej placówki oraz zdolności kredytowej osoby wnioskującej;
• okres kredytowania – przedział czasowy od momentu przyznania i wypłacenia kredytu, aż po jego całkowitą spłatę. Im dłuższy jest okres kredytowania, tym niższe mogą być raty, jednak jednocześnie wzrastają koszty zobowiązania (naliczanie odsetek);
• prowizja – niektóre banki pobierają od swoich klientów jednorazową opłatę w zamian za udzielenie kredytu.

Opcje zobowiązań gotówkowych od różnych banków są generowane po wprowadzeniu przez użytkownika oczekiwanej kwoty oraz okresu kredytowania. Oczywiście stanowią one pewnego rodzaju prognozę, a finalny kształt oferty zostanie przedstawiony klientowi już w wyniku bezpośredniego kontaktu z wybranym bankiem.